Guía completa sobre el estatuto de limitaciones de la deuda

una escala, un reloj, una lupa y un marcador ilustran los componentes para comprender el plazo de prescripción relacionado con la deuda.

¿Alguna vez se ha preguntado qué pasaría si no pagara sus deudas?

Al principio, las consecuencias son claras; su acreedor puede denunciar su deuda morosa a las agencias de crédito, dejando una marca en su informe crediticio y afectando su calificación crediticia.

Si sigue sin pagar, su acreedor puede considerar que su préstamo es «malo» y puede vender su deuda a una agencia de cobranzas. A partir de ahí, es el terror de las llamadas telefónicas, las cartas y la amenaza inminente de una demanda.

Sin embargo, este terror no dura para siempre. Las deudas de los consumidores vienen con una fecha de vencimiento conocida como ley de prescripción que limita el plazo en el que los cobradores pueden iniciar acciones legales en su contra. Conocer estos plazos puede ayudarlo a determinar el mejor curso de acción al tratar con los acreedores y los cobradores de deudas.

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¿Qué es el estatuto de limitaciones de la deuda?

El plazo de prescripción de la deuda es la cantidad de veces que los acreedores o las agencias de cobro pueden demandarlo legalmente por el pago de una deuda. Estos plazos varían según el estado y van de 3 a 10 años.

Sin embargo, una vez que se alcanza el plazo de prescripción, la deuda no desaparece; usted sigue siendo responsable de pagar todo el dinero que debe. Esto también significa que los cobradores de deudas pueden seguir comunicándose con usted por teléfono, correos electrónicos y cartas.

Artículo relacionado: ¿Qué es una deuda cancelada?

¿Cómo funciona?

Una vez que su deuda haya pasado el plazo de prescripción, pasará a ser «caducada». Ley de prácticas justas de cobro de deudas prohíbe a los cobradores demandar a los consumidores y amenazar con demandar por deudas vencidas. Sin embargo, se reservan el derecho de solicitar el reembolso por otras vías legales.

Las deudas caducadas permanecen en su informe crediticio hasta que haya pasado el límite de tiempo para informar sobre el crédito. Este límite, establecido por el Ley de informes crediticios justos, es la cantidad máxima de tiempo durante la cual las deudas morosas pueden incluirse en su informe crediticio. No influye en el plazo de prescripción de la deuda.

La mayoría de las deudas tienen un límite de informe crediticio de siete años. Si su límite de crédito supera el plazo de prescripción de su deuda, el cargo por mora seguirá siendo visible para los acreedores y puede tener un efecto negativo en su calificación crediticia.

Tipos de deuda

La ley de prescripción agrupa las deudas en cuatro categorías:

  • Acuerdos verbales
  • Contratos escritos
  • Pagarés
  • Cuentas abiertas

Acuerdos verbales son préstamos emitidos verbalmente sin contrato escrito. Estos pueden ser difíciles de probar en un tribunal, pero se pueden probar con pruebas suficientes.

Contratos escritos son deudas escritas y firmadas por usted y su prestamista. Estos contratos deben contener los términos y condiciones del préstamo.

Pagarés son similares a los contratos escritos, pero incluyen detalles más específicos que usted, el prestatario, se compromete a cumplir. Esto puede incluir los montos de los pagos mensuales, las tasas de interés y la duración del préstamo.

Cuentas abiertas son préstamos con un saldo renovable del que puede pedir prestado y reembolsar una y otra vez. Esto puede incluir deudas de tarjetas de crédito y líneas de crédito con prestamistas.

Tipos de préstamos que no tienen un plazo de prescripción

Hay muy pocos tipos de deuda que no tienen un plazo de prescripción. Estos incluyen:

  • Préstamos federales para estudiantes
  • Algunos préstamos privados
  • Manutención infantil en algunos estados
  • Impuestos sobre la renta

El plazo de prescripción varía según el tipo de deuda, el lugar donde vive y las leyes mencionadas en su contrato de crédito. Si lo demandan por cualquiera de estas deudas, no puede usar la ley de prescripción como defensa en su caso.

¿Tiene preguntas más específicas sobre su deuda? ¡Llámenos rápidamente y podemos responder a sus preguntas de forma gratuita!

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¿Cuánto tiempo puede un cobrador de deudas perseguir legalmente una deuda antigua?

El plazo de prescripción de su deuda se basa en la categoría en la que se encuentra su deuda y en las leyes del estado en el que se le demandó.

No es raro que los cobradores de deudas jueguen con el sistema. Si se mudó recientemente a un estado que tiene un plazo de prescripción más largo, los cobradores pueden intentar demandarlo y utilizar las leyes de prescripción de su residencia actual como defensa.

Para evitar esto, asegúrese de conocer las leyes de prescripción de su estado.

Más recursos: Qué hacer si los cobradores de deudas no dejan de llamarlo

¿Aún puede ser demandado después de que expire el plazo de prescripción?

Los cobradores de deudas aún pueden iniciar acciones legales incluso si su deuda ha prescrito. Si ganan el caso, el tribunal puede ordenar que se embarguen sus cheques de pago hasta que se haya pagado la deuda.

Hay varias maneras en las que los coleccionistas pueden intentar ganar el caso:

  • Pueden disputar cuándo comenzó el plazo de prescripción
  • Pueden argumentar que la ley de prescripción no se aplica
  • Es posible que traten de aplicar el plazo de prescripción más largo de su estado actual en lugar del estado de origen de la deuda.

Si lo demandan, prepárese para presentar la información correcta al tribunal. Esto incluye el estado correcto del origen de la deuda, el plazo de prescripción del tipo de deuda y la última fecha de actividad de la cuenta.

Recuerde que depende de usted llevar un registro de las fechas correctas de sus deudas. Acuda a la corte lo más preparado posible y póngase en contacto con un abogado si tiene alguna pregunta específica sobre las leyes de su estado.

¿Cómo afecta el estatuto de limitaciones a su crédito?

Para permitir que su deuda alcance el plazo de prescripción, su cuenta debe estar inactiva durante varios años. Sin embargo, no tomar ninguna medida para pagar su deuda puede tener un efecto drástico en su crédito.

Cuando no paga una deuda, su acreedor tiene derecho a denunciar su morosidad a las agencias de crédito después de 30 días. Esto dejará una marca negativa en su informe crediticio durante siete años. Esta marca reducirá su calificación crediticia e indicará a los acreedores que tiene problemas para gestionar sus deudas.

Recuerde que el plazo de prescripción no es lo mismo que el informe de límite de crédito. Si el plazo de prescripción de su estado es de 3 años, su deuda vencida seguirá siendo una deuda morosa en su informe crediticio durante 4 años más.

Para evitar dañar su crédito, lo mejor para usted es evitar esperar hasta que venza el plazo de prescripción. Hacer sus pagos mensuales de manera continua evitará que los cobradores de deudas llamen, que se acumulen los intereses y que su deuda aumente.

¿Aún tengo que pagar?

Si bien su deuda viene con un plazo de prescripción y un límite de tiempo para el informe crediticio, aún debe planificar el pago. Incluso si su deuda ha prescrito, usted sigue siendo responsable de saldarla.

No realizar los pagos puede tener un efecto drásticamente negativo en su bienestar financiero. Cuanto más espere para hacer los pagos, es posible que se le cobren más intereses y cargos por pagos atrasados.

Si hace tiempo que no hace pagos o tiene dificultades para hacerlo, hay opciones disponibles que le ayudarán a manejar mejor sus deudas. Estas incluyen:

Si decide dejar de pagar sus deudas, los cobradores seguirán intentando ponerse en contacto con usted. Para detener estas comunicaciones, la Ley de prácticas justas de cobro de deudas le permite enviar a la agencia de cobranzas una carta de cese y desistimiento. Una vez que reciba la carta, la agencia de cobros tendrá una última oportunidad de ponerse en contacto con usted e informarle sobre los próximos pasos a seguir.

¿Necesita saber qué solución de deuda es la adecuada para usted? ¡Tenga una conversación rápida y gratuita con nosotros hoy mismo para que podamos indicarle la dirección correcta!

Reiniciar la cuenta regresiva de su estatuto de limitaciones

Uno de los peligros de esperar a que expire el plazo de prescripción es reiniciar el reloj. Se puede hacer accidentalmente y puede costarle años de espera y acumular intereses y tarifas.

El plazo de prescripción comienza en la fecha de la última actividad de su cuenta. Esto incluye:

  • Realización de pagos
  • Introducir un plan de pago o liquidación
  • Reconocer que la deuda es suya
  • Uso de la cuenta

Es posible que puedas encontrar la fecha de la última actividad de tu cuenta en informe crediticio. Asegúrese de revisar su informe antes de ponerse en contacto con cualquier agencia de cobros o reconocer que la deuda es suya.

¿Necesita ayuda con deudas antiguas?

Recuerde que negarse a pagar sus deudas puede dañar su crédito, endeudarlo aún más y arruinar su base financiera. Sea consciente de los efectos antes de decidir esperar a que venza la deuda.

Si está pensando en no hacer los pagos porque tiene demasiadas deudas o no puede pagarlas, póngase en contacto con uno de nuestros asesores expertos hoy mismo. Podemos ayudarlo a encontrar la solución que mejor se adapte a sus necesidades y a retomar el camino hacia el bienestar financiero.

Article written by
Melinda Opperman
Melinda Opperman es una educadora excepcional que vive y respira la creación e implementación de formas innovadoras de motivar y educar a los miembros de la comunidad y a los estudiantes sobre la educación financiera. Melinda se unió a credit.org en 2003 y tiene más de dos décadas de experiencia en la industria.

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